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“中年危机”,我开始买保险了

关于联众彩票登入 作者:网友推荐 [我的文集]   在会员中心“我的主页”查看我的最新动态   我要投稿
来源:美文精选网 时间:2021-04-28 21:26 阅读:次    作品点评
央曰
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1写在前面
记得二十多岁的年纪那会,有三十岁左右的人跟我聊养生话题,说规定作息,按时吃饭,吃什么食物会更营养健康,内心满满的抗拒和不能理解。养生,多么无趣的话题,那是老人家才会考虑的事情吧。而仅仅不到十年时间,站在今天这个时段的我,回头望望二十岁时的我,也会挺讶异,是我成长了,还是我老了。呵呵,可能都有吧,所谓“中年危机”。果然是随着年龄的增长,以前理解不了的,接受不了的东西,慢慢能够理解了。
 
以前很不喜欢按时吃饭。到了饭点,要么拖拉,要么吃点杂食,要么面条粉条各种零食,觉得每天都要去吃米饭,吃炒的菜,很不愿意,吃饭是个任务,往往还不想完成任务。然而现在却觉得按时吃饭,规律生活挺好。到点吃饭,吃完的就能有力气再去做其他事情,准点睡觉,睡眠充足了也能有精力开启第二天的生活。这时也没有觉得无趣。
 
 
2为什么买保险
过了某个年龄段,对身体开始有挺强烈的忧患意识,可能是以前小概率发生的疾病越来越普遍出现,会觉得凡胎肉体面对疾病的痛楚是多么不堪一击。人应对疾病的到来往往会倾其一切,倾家荡产。想想还是挺可怕,人没了,还要钱干什么。但人没了,钱也没了,活着的人怎么办。我开始关注保险来,不是说惧怕生死,是希望让自己有能力,有财力去对抗风险,为好好活着增添一份保障。
 
现在身体还没有出现故障,我也努力保持它各项性能的持久性。适当的锻炼身体,适当的节制饮食,当然,仍然有很多时候对美好的食物有欲望。这可能是人的一种本能,身体的某个地方在释放对食物渴望的信号。有减肥的分析案例说,人用意念去控制对食物的渴望,实际上是在跟身体做抗争,不是你想吃,是你的身体想吃,然后分泌某种激素,刺激你,去吃好吃的好吃的。扯偏了哈,有天突然想到,为什么人总喜欢晒美食呢,如果吃东西在每个人意识里都是很平常的事,或者吃东西只是打了个能量液,人们还会去晒食物吗?食物之所以还赋予其美的概念,是不是在人类过进化的过程“食物稀缺”一直刻在人类的基因里,所以即使到今天对大部份人来说食物是富足的,人仍会吃过量的食物来满足曾经的“稀缺感”。插了个小话题,病从口入,过度饮食,食物的安全性也是造成疾病多发的触因。
 
 
3我希望用保险解决什么问题
我准备买保险,主要有几个方面的考虑:
1、重大疾病有钱治,有保障;不要倾其所有;
2、小病小伤能报销,住得起院;
3、年龄越大,保费越高,所以早点买。
现在除了单位交的社会保险,没有任何其他保障。而社保报的额度少,虽有社保报销,自费仍需要承担很大一部份。
 
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4如何挑选合适的保险
我对保险一无所知。而法定年龄马上又要+1,初步测算,大一岁,年交保费将近多200,需要尽快决定。在不到两周的时间里,打听了几个从事保险行业的伙伴,根据我的诉求各自出了一份建议书。而通过研究各自的建议书,也把自己培养成半个行家。果然是最快的学习方式是跟行业内人士交流,几次碰撞后,其中原理、深浅、各自优势也能略知一二。
整理下来,我计划保险的购买顺序:重疾险、医疗险、意外伤害险。
每个人对保险的看法和解读各不相同,买保险重要的是根据自己的诉求,选择适合需要的东西。
 
先来理解下这几个险种:
(1)【重疾险】
重疾险是直接给付的,通常只保重大疾病。而什么是重大疾病,看了一个蛮形象的解释,韩剧里有过很多演绎的,癌症、白血病、瘫痪、植物人之类。当然,我也查到了一些官方说法:2007年8月1日由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》中,对重大疾病有明确的定义,所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种:
 
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
 
只有保障了这6类核心重疾的产品才能命名为“重大疾病保险”。除此以外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾病组合,这也是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。
 
重大疾病的发病率相对低,但得了后,对一个家庭就是摧毁性打击。所以买了重疾险,一旦确诊,保险公司就会直接给钱,保额多少给多少。
 
对于重疾险,有两种购买形式:
1,消费型重疾险。就是每年交保保费,有事赔付,无事的话,那这钱就全归保险公司了。优点是保费相对低,保的病种范围可能大,是保终身还是保到80岁,看各家产品,各自选择。
2,返还型重疾险。每年交保费,有事赔付,无事的话,保费到年老后可以退保当养老金用。比如,80岁退保,可以取出一笔相对可观的钱。可以自己用,也可以留给子孙啦。当然,这类保险,相对消费型重疾险 ,保同样的额度的话,交钱会高。对它的另一种解读是,退回给你的钱,都是你每年多交出的钱,如果你拿多交的那部份钱去金融市场理财,回报率肯定比保险公司高。保险公司的精算师多精明呀,都算好了的。确实是这样的,这就看买方的需求了。
 
而产品的搭配方式,各个公司各有大招。有保险疾病的种类优势,重疾+轻症就有45+0、60+25、80+20、80+35等各种形式,如80+35就是80种重疾+35种轻症的赔付,先在数字上让购买者各种眼花缭乱。这是每家保险公司多样化的营销方式,要沉下心来,比对分析,寻求最高性价比。
还有重疾+寿险的搭配,有重疾赔付重疾,没有重疾突发病就赔付身故;也有重疾+寿险+意外险的搭配,所谓全险,如平安福。反正我不看好平安福这个产品,性价比低。
 
再就是投保年份和保额的搭配。每家公司各有测算公式,交20年还是30年,保到70岁、80岁还是终身;是否有保费豁免,赔付次数多少等等。投保的时间,保额,每年交的保费,这是一个综合指标,买多少,投多少,还是得自己挑。我对重疾险的选择是交费低、保障高、现金价值高。当然这些指数也是相对的。
重疾险是越早买越便宜,可是年轻没意识哇。听说现在有区块链互助保险, 还是挺陌生的词汇,不知道未来会是什么发展趋势。
 
(2)【医疗险】
医疗险是居民医保的补充。只怪中国的医保保障体系还是不够健全,动不动这个不赔,那个不报,报销流程也异常繁琐。没办法,人口众多嘛。
 
医疗险是报销制。花了多少就给报销多少,专款专用,还得自己先垫付,再拿单子去报销。它的保障范围更广,一般大病小病都保,住院门诊都行。但研究至今,除了知道单位团体交的补充医疗保险可以报门诊,个人买的貌似都只报住院,并且大部份医疗险还有最低起赔额,比如1万以上才赔付。
 
但医疗险最核心的特点是,便宜。属消费型保险,买一年保一年,它也会随着年岁的增长,交的保费不一样。但这个是区间制,比如25-30岁是一个区间,30-35岁又是另一个区间。这个什么时候买都可以,我理解的话,如果持续的买,是不是保险公司会给到相对好的服务政策。比如有的购买渠道是如果出了险,赔付多,以后就不让续保之类。这个具体还不太清楚。这种小保险,购买渠道多样化,很多保险都在网上自主签约就能买,有很多网红级别的保险等人挑选。比如万能的支付宝,听说微信也开了卖保险的口子,还是试点状态,有少数人在微信钱包的九宫格能看到,反正我没有。
 
其它小保险,如意外伤害险,财产险,钱少,好买,再慢慢看吧。
 
5附录
保险的类别:
1,意外保险(身外故残、意外医疗)
2,疾病(重大疾病、轻症、特定疾病)
3,医疗保险 (费用报销型、住院津贴型)
4,投资储蓄 (教育金、养老金)
5,人身险(定期寿险、终身寿险)
 
话说一个人一生的成长过程,应该按照7张保单的顺序来规划。
第一张:意外险保单
第二张:重疾医疗险保单
第三张:养老险保单
第四张:保障财富的人寿保单
第五、六张:子女的教育及意外险保单
第七张:财产增值保单
 
当然,保险只是保障,最重的还是要合理饮食,健康作息,保好革命的本钱。
祝每个人都身体健康,天天开心
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